Tarjeta de crédito vs tarjeta de débito: ¿Cuál deberías usar en línea?

En caso de que no te hayas enterado, la mayoría de los bancos y empresas comenzaron a hacer la transición de sus tarjetas de crédito y terminales de tarjetas de crédito de las bandas magnéticas a la tecnología EMV el año pasado. También conocida como “tecnología de chip y pin” y “tecnología de chip”, EMV significa “Europay, MasterCard y Visa” y es el estándar de protección contra el fraude en los países más avanzados del mundo.

Como Jon Krauss, gerente senior de administración de productos de crédito en Discover, nos dijo a principios de este año, el microchip en las tarjetas con chip "genera datos únicos y dinámicos cada vez que un consumidor completa una transacción, lo que dificulta que los estafadores recopilen la información de su tarjeta".

Si bien esto es ciertamente bueno para los consumidores, la noticia viene con una advertencia: la tecnología de chip no se extiende a las compras realizadas en línea, incluso si ya tiene una tarjeta que la incluye.

Tarjeta de crédito vs tarjeta de débito, ¿cuál es la diferencia?

Cuatro razones por las que las tarjetas de crédito superan a las tarjetas de débito para las compras en línea

Aún así, la mayoría de los expertos aún sugieren el uso de tarjetas de crédito para sus compras en línea, especialmente si elige entre crédito y débito. Si bien el riesgo de fraude siempre está al acecho, las tarjetas de crédito vienen con protecciones adicionales de las que simplemente carecen las tarjetas de débito. Esto es lo que queremos decir:

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen responsabilidad cero contra el fraude.

"El uso de una tarjeta de crédito proporciona una capa adicional de protección contra el fraude y facilita la obtención de un reembolso", según el sitio web de Discover. Si bien ciertas protecciones se extienden a las transacciones con tarjetas de débito y crédito del gobierno federal, la mayoría de las tarjetas de crédito llevan estas protecciones un paso más allá al ofrecer su propia forma de responsabilidad sin fraude.

Si alguien obtiene su número de tarjeta de crédito y realiza una compra en línea, es muy probable que no sea responsable de un solo centavo si lo informa de manera oportuna. Lamentablemente, no se puede decir lo mismo de las compras realizadas con tarjetas de débito. Más de eso en un minuto.

Las protecciones federales son mayores para las compras realizadas a crédito.
Gracias a la aprobación de la Ley de Facturación de Crédito Justo, la responsabilidad por cargos no autorizados realizados con crédito se limita a $ 50 para transacciones de crédito en persona y en línea, siempre que informe el incidente dentro de los 60 días.

Sin embargo, como se señaló anteriormente, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen responsabilidad cero contra el fraude, lo que significa que no tendrá que pagar ni un centavo. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito suspenderán el cargo fraudulento mientras realizan una investigación para que usted tampoco pierda el dinero en el ínterin.

Las tarjetas de débito, sin embargo, son un "animal completamente diferente". Dado que el dinero que gasta sale de su cuenta bancaria, es posible que deba esperar días o semanas para obtener un reembolso por una transacción fraudulenta realizada con su tarjeta. Además, su responsabilidad aumenta a $ 500 si no detecta la transacción fraudulenta dentro de dos días hábiles, e incluso podría hacer que se vacíe su cuenta bancaria sin ningún recurso después de eso.

Así es como lo expresa la Comisión Federal de Comercio: Si una transacción fraudulenta realizada con débito no se informa durante más de 60 días después de que se envía su estado de cuenta, usted podría estar en el gancho de "todo el dinero tomado de su cuenta de tarjeta de débito / cajero automático y posiblemente más; por ejemplo, dinero en cuentas vinculadas a su cuenta de débito ".

Las tarjetas de crédito hacen que sea infinitamente más fácil disputar cargos.

Otra razón por la que el crédito es mejor que el débito para las compras en línea: la resolución de disputas. ¿Qué sucede si pides algo en línea y aparece dañado o no aparece en absoluto? ¿O qué pasa si no obtiene lo que pidió?

"Cuando paga con su tarjeta de crédito, puede tener la capacidad de retener el pago o disputar un cargo si hay un problema con su compra", señala Discover en su blog. La mayoría de las veces, el emisor de su tarjeta también se ocupará de los detalles de la investigación. Si recibe algo gracioso o dañado por correo, solo necesita levantar el teléfono y llamarlos.

Sin embargo, es posible que la situación no se resuelva tan fácilmente si realizó la compra con una tarjeta de débito. “Cuando paga con su tarjeta de débito, los fondos se retiran inmediatamente de su cuenta, dejándolo sin el efectivo hasta que pueda resolver la disputa con el comerciante por su cuenta”, dice Discover. E incluso si su banco acepta su causa, tendrá la carga de la prueba sobre sus hombros.

Usar tarjetas de crédito de manera responsable puede ayudarlo a acumular crédito con el tiempo.

Cuando las tarjetas de débito se vinculan directamente a su cuenta bancaria y le permiten usar su propio dinero, las tarjetas de crédito ofrecen un préstamo a corto plazo que debe devolver. Si bien esto puede parecer aterrador, esta situación en realidad podría ser una bendición para su salud crediticia y su puntaje crediticio. Al hacer compras con su tarjeta y pagar su factura de inmediato, exhibirá hábitos de crédito responsables que pueden mejorar su puntaje con el tiempo.

Recuerde, las tarjetas de débito no le ayudan a acumular crédito, ni informan la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Si realmente desea mejorar su crédito, usar el crédito que ya tiene de manera responsable podría ser la mejor manera.

De qué estar atento

Si usa crédito en lugar de débito para compras en línea este año, aquí tiene algunos consejos que pueden ayudar:

Pague su saldo en su totalidad cada vez que cierre su estado de cuenta para evitar cargos por intereses. La mayoría de las veces, tiene sentido utilizar el crédito con cautela y lentitud. Especialmente al principio, solo debe usar el crédito para pequeñas compras que pueda pagar de inmediato.
Compre solo en sitios con funciones de seguridad adicionales. La mayoría de los sitios seguros tienen una URL que comienza con "https".
Evite los sitios web con spam o de apariencia poco profesional. Algunos sitios falsos se hacen pasar por minoristas legítimos para obtener su información.
Mantenga la privacidad de su información personal y de crédito siempre que sea posible. No revele nada más de lo necesario y nunca revele los detalles de su crédito a menos que sea necesario.
Supervise sus cuentas a diario (o al menos cada pocos días). Necesita saber que se ha realizado una transacción fraudulenta para protegerse. Le sugerimos que se registre con sus cuentas cada pocos días como mínimo.